Imagine que você já encontrou o imóvel perfeito, mas na hora de fechar o financiamento descobriu que a sua renda não é suficiente. Como agir? Diante de uma situação como essa, uma ótima solução é optar pela composição de renda familiar.
Se você ainda não sabe o que é composição de renda, não se preocupe: neste post vamos explicar tudo! Continue a leitura para entender esse recurso e descobrir como ele pode facilitar o seu financiamento imobiliário.
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O que é composição de renda familiar?
Você já sabe que é preciso comprovar renda para ter um financiamento imobiliário aprovado, não é mesmo? Na análise de crédito, vários dados pessoais são considerados pela instituição financeira para verificar se você tem condições de pagar as parcelas. Por isso, a renda comprovada é um dos fatores mais importantes.
O chamado comprometimento de renda costuma ser limitado a até 30% da renda familiar mensal. Isso significa que as parcelas não podem ultrapassar esse percentual da soma dos rendimentos comprovados.
Quando a renda de uma única pessoa não é suficiente para que o crédito seja liberado, entra em cena a composição de renda: um recurso que permite somar os rendimentos de mais de uma pessoa para atingir o valor necessário e ampliar as possibilidades de financiamento.
Como funciona a composição de renda familiar?
As regras para compor a renda familiar variam conforme o banco, mas geralmente exigem que todos os participantes estejam com o nome limpo e tenham documentação regularizada.
Algumas instituições permitem que até três pessoas componham a renda, mesmo sem vínculo de parentesco direto, como é o caso da Caixa Econômica Federal, que aceita até amigos, desde que atendam aos critérios exigidos.
Antes de iniciar o processo, é essencial conferir toda a documentação exigida pela instituição escolhida, pois a apresentação correta é decisiva para a aprovação do crédito.
Além de amigos (em alguns casos), veja quem pode compor a renda familiar:
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Cônjuge ou parceiro em união estável
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Pais e filhos
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Padrasto, madrasta e enteados
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Sogros, irmãos, tios e primos
É importante lembrar que todas as pessoas envolvidas na composição de renda passam a ter direito sobre o imóvel quando o financiamento for quitado. Por isso, escolha com cuidado quem participará do processo — confiança é essencial.
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Composição de renda no Minha Casa Minha Vida
O programa Minha Casa Minha Vida 2025 permite o uso da composição de renda para facilitar o acesso à casa própria. Essa opção pode influenciar diretamente o valor do imóvel a ser financiado, as condições de pagamento e o valor das parcelas.
Nos imóveis na planta, por exemplo, a Caixa permite que a renda familiar seja composta por qualquer pessoa, desde que todos os integrantes estejam com o CPF regularizado e não tenham pendências de crédito.
As regras atuais do Minha Casa Minha Vida são divididas por faixas de renda, que determinam os benefícios e condições de financiamento:
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Faixa 1: para famílias com renda mensal de até R$ 2.850 — a Cataguá Construtora não atua com essa faixa.
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Faixa 2: para famílias com renda entre R$ 2.850,01 e R$ 4.700.
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Faixa 3: para famílias com renda entre R$ 4.700,01 e R$ 8.600.
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Faixa 4: para famílias com renda mensal entre R$ 8.600,01 e R$ 12.000. Nessa faixa, embora não haja subsídios diretos, os juros continuam atrativos e as condições de financiamento são facilitadas em comparação com o mercado tradicional.
Quem opta por financiar o imóvel através do programa habitacional do Governo pode ter prazo de até 35 anos para quitar o financiamento, além da possibilidade de usar FGTS e contar com taxas de juros mais acessíveis conforme a faixa.
Vale mesmo a pena optar pela composição de renda?
Se você ainda está em dúvida sobre o processo de composição de renda, confira algumas vantagens que nós listamos para te ajudar na decisão:
1. Valor mais alto
Com a soma das rendas, você pode conseguir um valor muito mais alto do que teria com o procedimento individual e assim conseguir um imóvel ainda melhor. Essa é uma ótima oportunidade para conquistar a casa que sempre sonhou, mas é preciso se atentar às condições de pagamento.
Quanto mais alto o valor do imóvel, mais alto serão as parcelas do financiamento, por isso lembre-se de colocar os gastos na ponta do lápis antes de fechar negócio para não comprometer as finanças e conseguir pagar tudo tranquilamente. Faça um planejamento antes de dar entrada no financiamento e defina quanto pode investir.
Outro ponto importante a se considerar é o valor de entrada, que pode reduzir de maneira significativa o montante financiado. Se tiver algum dinheiro guardado, utilize-o na entrada ou procure meios de economizar para ter este valor em mãos no momento do financiamento, pois isso pode facilitar o pagamento ao longo dos anos.
2. Maior chances de aprovação
Como já explicamos neste post, é preciso comprovar que a sua renda é suficiente para pagar as parcelas do financiamento, mas pode ser difícil conseguir aprovação com uma renda mensal mais baixa, já que as prestações não podem comprometer mais do que 30% dos seus rendimentos.
Por exemplo, se você tem uma renda de R$1.300 e escolhe fazer o processo de maneira individual, as parcelas não poderiam ultrapassar $390, o que significa que o banco só aprovaria a compra de um imóvel de valor mais baixo. Por outro lado, se você opta pela composição e a outra pessoa tem uma renda de R$2.000, as parcelas terão um valor máximo de R$990 e assim você garante a oportunidade de comprar um imóvel de valor mais alto.
3. Facilidade na conquista da casa própria
Nem precisamos dizer que o sonho da casa própria fica bem mais perto da realidade com a composição de renda, certo? Como falamos no item anterior, uma renda mais alta garante maiores chances de aprovação para o processo e assim o crédito pode ser liberado mais rapidamente.
É uma ótima oportunidade para conquistar o seu lar e também para construir o seu patrimônio financeiro, já que a compra de um imóvel vai muito além da realização de um sonho e representa um investimento com alto potencial de valorização ao longo dos anos. Com isso você garante estabilidade, conforto, segurança e qualidade de vida para toda a família.
4. Possibilidade de utilizar o FGTS
Já que todos possuem direito sobre o imóvel, a composição de renda também permite utilizar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) de todos os membros para facilitar o pagamento do financiamento. O saldo pode ser utilizado para amortizar parcelas, como entrada no imóvel ou até mesmo para quitar o débito.
Para usar o benefício é preciso preencher alguns requisitos. É preciso ter trabalhado pelo menos três anos sob o regime do FGTS, não necessariamente na mesma empresa ou de maneira consecutiva. Além disso, o imóvel deve ter sido financiado dentro do SFH (Sistema Financeiro de Habitação) e ter valor máximo de até R$1,5 milhão. O beneficiário também não pode ser proprietário de outros imóveis na cidade em que reside ou trabalha.
Vale ressaltar também que a faixa etária limite para a amortização no programa Minha Casa Minha Vida é de 80 anos. Avalie os pontos com calma e faça os cálculos na ponta do lápis para verificar se a composição de renda será vantajosa para você.
Agora ficou bem mais fácil de entender como funciona a composição de renda, não é mesmo? O sonho da casa própria está bem mais próximo do que você imagina!
E para te ajudar a conquistá-lo de uma vez por todas, a Cataguá Construtora tem desenvolvido os melhores empreendimentos do interior paulista há mais de 35 anos.
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