Se você está pensando em comprar o seu imóvel, mas tem restrição no nome, este artigo é para você! Então, leia até o final e veja como você pode realizar o sonho da casa própria.
Como funciona o financiamento de imóveis?
Para você adquirir a sua casa e tentar o financiamento é necessário entender como ele funciona para que assim você saiba quais são as etapas para aprovação ou não do limite de crédito para negativados.
Para você realizar o financiamento é necessária uma análise de crédito do banco que fará o financiamento. Um dos mais requisitados é a Caixa Econômica Federal,que faz parte do Programa Casa Verde e Amarela, programa habitacional do governo, que facilita o acesso à moradia. Neste contexto podemos afirmar que a Caixa trabalha atualmente com as taxas de juros mais acessíveis facilitando a aprovação de crédito.
O que significa estar negativado?
Estar negativado tem relação com as dívidas de parcelamento ou inadimplência de alguém. Em casos assim, o CPF ou CNPJ é registrado em algum órgão nacional de proteção ao crédito por uma, ou mais dívidas que não foram pagas.
Desta forma a empresa que possui a “desvantagem” de pagamento avisa aos outros órgãos que o portador deste CPF ou CNPJ possui uma restrição de crédito. Os órgãos mais conhecidos por negativarem o nome são SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito) ou Serasa.
Muitas pessoas usam a expressão “nome sujo” para demonstrar essa limitação de crédito. Assim, é possível afirmar que pessoas que possuem o nome limpo têm crédito positivo e possuem mais chances de ter um financiamento aprovado, diferente dos negativados, que podem ter a restrição ou acesso ao crédito negado.
A restrição no CPF pode ser advinda de muitos fatores como: contas básicas, luz, água, telefone, cartão de crédito, prestações em aberto, como empréstimos pessoais e outros tipos de financiamento, ações judiciais, cheques sem fundo e o famoso cheque especial, por exemplo.
Como posso saber se estou negativado?
Primeiramente é necessário saber o seu histórico de dívidas e de pagamentos, tendo a certeza que todas foram quitadas e permanecem em dia com seus credores. Fora esse método existem pesquisas que podem ser feitas diretamente nos órgãos responsáveis.
No caso das pesquisas, é necessário o apoio do site do órgão, como o Serasa, eles disponibilizam duas formas de pesquisa: uma gratuita e mais superficial, outra paga e bem mais aprofundada.
Essas pesquisas disponibilizam não apenas o valor da dívida, as possibilidades de pagamento e o período de negociação. Elas disponibilizam o score, pontuação bastante necessária na análise de crédito.
Quanto mais profunda a pesquisa, mais ela irá revelar sobre os parcelamentos e dívidas que você tem. Assim ficará mais fácil de você saber se está ou não negativado e qual atitude tomar para realizar o sonho da casa própria.
Quais os tipos de restrição para financiamento imobiliário?
Como dito acima existem muitos tipos de restrição, mas existem alguns que impactam mais o financiamento imobiliário. Para você ficar em alerta vamos nomear todos aqui:
Receita Federal e INSS:
Se você não faz declaração de Imposto de Renda, ou não está com incompatibilidade no CPF, isso pode gerar restrições no nome e impossibilitar o financiamento da sua residência.
Portanto, vale dizer que quanto mais atento você for com as suas responsabilidades fiscais, maior será a chance de você ficar com o nome positivo e com o score alto, facilitando a aprovação do crédito.
Banco Central:
Com o Banco Central é uma restrição diferente, ela é causada pela emissão de cheques sem fundo. Neste caso seu CPF pode ser negativado no Cadastro de Emitentes de Cheque Sem Fundo (CCF).
Esse cadastro pode atrapalhar bastante a sua aprovação de crédito, ainda mais quando estamos falando de algo no Banco Central. Portanto, uma pesquisa aprofundada junto aos órgãos pode ajudar.
Prefeitura:
Problemas com impostos da residência também podem ocasionar a dificuldade de financiamento. O IPTU é um imposto que não pode ficar em atraso se você quer vender o seu imóvel, isso porque, pode gerar sérios problemas com a Prefeitura.
Isso pode negativar o nome e para solucionar o problema é sempre importante buscar uma certidão negativa de débitos na prefeitura. Assim, o valor de financiamento pode ser negado complicando ainda mais a venda do imóvel.
Financiamento de imóveis para negativados: é possível?
Infelizmente, não é possível conseguir financiamento de imóveis para pessoas em estado negativado. A questão é que você pode agir para tirar seu nome da lista de devedores e, assim, conseguir a aprovação do tão sonhado crédito.
Mas vamos agora ao que interessa, como limpar o nome e finalmente realizar o sonho de ter uma casa própria. Confira abaixo 3 dicas para limpar seu nome e encarar todos os trâmites de aprovação de crédito com as financeiras;
- Conheça suas dívidas: o primeiro passo é saber quais são suas dívidas. É disso que dependem os acordos que você vai fazer para quitar as dívidas e deixar de ter o nome negativado. Descubra exatamente onde e quanto você deve e procure as instituições para fazer a negociação.
- Renegocie suas dívidas: não é de hoje que vemos por aí instituições financeiras oferecendo parcelamento de dívidas e renegociação. É uma ótima opção, com a qual os dois lados saem ganhando. Por isso, para prosseguir com o financiamento de imóveis para negativados, o primeiro passo pode ser entrar em contato com o credor e tentar essa negociação. Analise o que a empresa pode oferecer e o que você terá de pagar. Com tudo acertado, basta quitar a dívida e ficar livre.
- Cumpra os acordos: o passo final é cumprir os acordos. Não adianta correr atrás dos credores e negociar se você não conseguir cumprir. Por isso a importância de existir uma negociação que seja viável para ambas as partes. Se você chega a negociar e não cumpre, isso só atrapalha seu histórico nos órgãos de crédito. Assim, só aceite o que você sabe que pode cumprir e, ao firmar o compromisso, cumpra o prometido.
Com todas as nossas dicas, você está pronto para sair do vermelho, quitar suas dívidas e iniciar a procura pelo imóvel dos seus sonhos.
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